Для того чтобы разместить вклады в рублях? не нужно иметь специальных знаний. Сегодня депозит является одним из самых надежных инструментов инвестирования в России.
Именно поэтому они пользуются большой популярностью среди населения. Несмотря на низкую доходность вкладов по сравнению с другими видами инвестиций, клиент гарантировано получает прибыль.
Процентные ставки по срочным вкладам фиксированные, поэтому вкладчику известен доход, который он получит.
Содержание этой статьи:
Основная характеристика вкладов в национальной валюте в российских банках
Депозит – это размещение денежных средств на определенный срок и под указанный процент. Если в договоре не определена дата окончания договора, то его называют вклад до востребования.
Самые высокие проценты в России действуют по депозитам в рублях. На сегодня ставки по ним могут достигать 12-13% годовых. По депозитам в национальной валюте процент ниже в два-три раза.
Все права и обязанности сторон закреплены в депозитном договоре. Его подписывает клиент и представитель банка. Внимательно изучайте все пункты договора, так как от этого зависит сохранность ваших вложений.
В российских банках действуют выгодные условия размещения средств для пенсионеров. Для данной категории вкладчиков учреждения предлагают максимальные ставки.
Как защищены вклады в России?
Согласно законодательству, вклады населения застрахованы по государственной системе страхования (ФЗ №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Все финансовые учреждения, занимающиеся депозитными операциями, включаются в данный реестр.
Но клиент должен помнить о максимальной сумме возмещения по вкладам. Так, государством компенсируется только сумма депозита до 1,4 млн рублей на одного клиента в каждом банке.
Таким образом, чтобы максимально защитить свои интересы не нужно открывать счет в одном банке на сумму свыше 1,4 млн рублей. Разместите свои сбережения в нескольких учреждениях или откройте счета на своих родственников.
Важно: не вносите на счет в одном банке сумму свыше 1,4 млн рублей. В случае наступления страхового события, возмещение клиент получает в течение 14 дней.
Все вклады возмещаются только в российских рублях, независимо от валюты, в которой они были открыты.
Как правильно выбирать банк?
Желание человека приумножить свои накопления является абсолютно нормальным. По сравнению с инвестиционными фондами, депозит не принесет максимальный доход, но зато является абсолютно не рискованной сделкой.
Для пенсионеров проценты являются хорошей надбавкой к пенсии и частично перекрывают их текущие затраты.
Если вы решили открыть депозит, то в первую очередь должны определиться с банком. Выгодные условия размещения вкладов действуют во многих российских банках. Но кому из них доверить свои деньги?
В первую очередь обратите внимание на следующие критерии:
- Надежность компании. На сайте банка или на других порталах можно найти финансовые отчеты банка. Центробанк устанавливает определенные нормативы, которые должны соблюдать все финансовые учреждения. В противном случае они могут быть лишены лицензии. Конечно же, рядовому клиенту во всех нюансах бухгалтерского баланса разобраться очень сложно. Но можно, например, почитать мнения экспертов, изучить материал на известных финансовых порталах.
- Размер банка. Чем крупнее банк, тем меньше вероятность его банкротства. О величине учреждения можно судить по размеру его активов. Данная информация есть на официальном сайте каждого банка, рейтингах международных и национальных агентств. Небольшие и маленькие банки будут «заманивать» клиентов высокими процентными ставками, устраивать для пенсионеров и других категорий вкладчиков различные акции. Крупные банки не предлагают максимальные проценты. Они привлекают клиентов за счет своей стабильности и надежности.
- Наличие негативной информации и отзывов клиентов. Как известно, дыма без огня не бывает.
- Снижение рейтинга. Также стоит насторожиться, если банк вообще не имеет оценки от рейтингового агентства. Это может свидетельствовать о том, что учреждение не хочет предоставлять им информацию о своей деятельности. Соответственно, банк желает скрыть от своих клиентов какую-то информацию.
- Слишком высокие проценты по вкладам, которые значительно превышают среднерыночные значения. Это свидетельствует о том, что банк испытывает недостаток в собственных средствах. Чтобы закрыть долги, они привлекают вклады населения. Такая сделка имеет высокий риск. Поэтому лучше от нее отказаться.
- Изменение графика работы. Если банк сокращает количество рабочих часов, увольняет сотрудников, то это косвенно свидетельствует о проблемах со стабильностью учреждения.
- Проблемы с осуществлением банковских операций. Например, задерживается перечисление денег на другие банки, в кассах есть дефицит наличных, отток вкладов населения.
Совет! Как же понять, что проценты в этой финансовой организации завышены? Ваш ориентир – средние ставки в крупнейших банках, которые публикуются Центробанком.
Обращайтесь в те банки России, которые имеют развитую филиальную сеть, уделяют внимание качеству обслуживания клиентов, входят в состав крупных международных финансовых холдингов.
Важно: опасайтесь тех банков, у которых депозитный портфель составляет менее 200 млрд рублей. Не принимайте необдуманных решений, прислушивайтесь к советам экспертов и обращайте внимание на оценки независимых рейтинговых агентств.
Виды депозитов
Выгодные депозиты предлагают разместить многие банки. Но человеку, не имеющего высшего образования, сделать правильный выбор довольно тяжело.
Каждый из вкладов имеет свои преимущества и недостатки, нюансы, связанные с его оформлением.
Все депозиты можно разделить на три основные группы:
- Срочные и вклады до востребования. Главным отличием является срок их размещения. Срочные депозиты открываются на определенный термин. Как правило, он составляет от одного месяца до двух лет. Если клиент расторгает вклад досрочно, то он теряет проценты. Некоторые банки их частично возмещают в зависимости от времени, в течение которого деньги находились на счету. Вклады до востребования открываются на неопределенный срок. Денежные средства выдаются клиенту по его первому требованию. Но проценты по данным программам намного ниже, чем по срочным вкладам.
- Пополняемые и непополняемые депозиты. С этими вкладами все понятно. По одним – разрешены дополнительные взносы, а по другим – нет. Некоторые банки разрешают пополнять вклады до определенной даты. Как правило, проценты по вкладам с возможностью пополнения немного ниже, чем по не пополняемым депозитам.
- Вклады в иностранной, национальной валюте или мультивалютные счета. Депозиты в рублях имеют самые выгодные условия размещения. По ним действуют высокие ставки. Но в случае резкой девальвации рубля, проценты не перекроют ваши финансовые потери. Лучшие эксперты нашей страны советуют создать «мультивалютную корзинку», то есть открыть счета в нескольких валютах. Так вы минимизируете валютные риски и сможете получить довольно высокий доход от рублевых вкладов.
Вкладчики также сталкивают с таким понятием, как пролонгация договора. Это означает, что депозит продлевается на новый срок без перезаключения нового договора.
Этот пункт обязательно указывается в договоре. Например, вы открыли вклад на 90 дней. Дата его окончания – 1 февраля 2016 года. Именно в этот день вы можете снять деньги. 2 февраля 2016 года депозит продлится еще на 90 дней. Клиент при этом не подписывает никакого дополнительного соглашения.
Если вы решили открыть вклад с пролонгацией, то уточните в банке следующие моменты:
- сколько раз может осуществляться пролонгация договора;
- на какую сумму открывается новый счет (на первоначальную или с учетом начисленных процентов);
- по какой процентной ставке продлевается договор;
- предусмотрены ли бонусы за пролонгацию договора.
Важно: чтобы выбрать самый выгодный депозит, определитесь на какой срок вы готовы заключить договор, будете его пополнять или нет.
Помните, что в случае досрочного расторжения депозита, вы потеряете практически все проценты.
Порядок начисления процентов по депозитам
Проценты по вкладу могут быть начислены следующим способом:
- в конце срока договора в расчете на первоначальную сумму вклада;
- начисление и выплата процентов осуществляются в определенные периоды. Чаще всего – ежемесячно. В таком случае начисленные проценты перечисляются на карточный или расчетный счет клиента;
- капитализация процентов. В этом случае они добавляются к основной сумме вклада. Данная схема называется «сложным процентом». Так как по сути идет начисление процентов на процент. Клиент получает свой депозит вместе со всеми процентами по окончании срока договора.
В банках принято указывать ставки в годовых. Порядок расчета процентов рассмотрим на примере.
Допустим, мы решили открыть вклад на сумму 50 000 рублей на 180 дней. Банк предлагает его разместить под 9% годовых.
За весь период действия договора сумма процентов составит:
50000*9%/365*179=2206,85 рублей.
365 – количество дней в году. Если вклад открыт в високосный год в таком случае нужно делить на 366 дней.
179 – количество дней, за которые начисляются проценты. Банк не учитывает день открытия договора.
Чтобы не усложнять свою жизнь расчетами, вы можете воспользоваться специальным депозитным калькулятором, который легко найти в интернете.
Полезные советы
- При открытии депозита, узнайте есть ли комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, сможете ли вы снять свои средства со счета без дополнительных для вас затрат.
- Не теряйте бдительности. Несмотря на то, что по депозитам риски минимальные, они все же остаются.
- Если вы хотите иметь свободный доступ к своим сбережениям, то откройте доходную карту. Такие программы действуют во многих банках.
- Как бы вы ни доверяли банку, всегда внимательно читайте депозитный договор.
Инвестиции в России. Как открыть депозит в банке?
Инвестиции в России. Как открыть депозит в банке?
Вклады в рублях – Как выбрать лучший депозит в 2017 году?
