К чему следует быть готовым должникам в 2017 году? Еще с 1 октября 2015 года на территории России действует новый закон о банкротстве или финансовой несостоятельности с целым рядом юридических поправок, касающихся процедуры банкротства физических лиц.
Этот день уже в шутку стали называть национальным днем банкрота. С этого дня стало возможным объявлять банкротами физических лиц, имеющих российское гражданство.
До этого процедура банкротства на практике могла инициироваться только в отношении физических лиц, являющихся владельцами индивидуальных предприятий.
А вот последние изменения законодательства в корне поменяли ситуацию.
Содержание этой статьи:
Факты, служащие основанием для признания лица банкротом
Закон устанавливает законодательные нормы для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, ставших банкротами.
Статья 1 отражает общий смысл и цели появления настоящего закона. До появления этого правового акта на территории России банкротами судебным производством признавались банкротами исключительно юридические лица, ведущие коммерческую экономическую деятельность.
Статья 2 дает определения юридическим терминам, используемым для описания процесса банкротства физических лиц.
Итак, суть по вопросу банкротства граждан: банкротами суд признает граждан, имеющих крупные финансовые обязательства (долги) перед другими гражданами и юридическими лицами.
Долги необязательно могут быть созданы по причине невыплат по ипотечным и потребительским кредитам, взятым на срочной и коммерческой основе в банках и финансовых компаниях.
В число долговых обязательств, которые могут стать основанием для признания банкротом физического лица могут войти и не выплаченные им суммы за коммунальные услуги.
В подобных случаях судом признаются следующие критерии:
- сумма долга, превысившая 500 тысяч рублей;
- срок неуплаты, превысивший период 3 месяца.
Указанные критерии и есть изменения, принятые в новом законе о банкротстве. Наличие указанных фактов позволяет заявить физическому лицу о своей несостоятельности расплатиться по существующим долгам в письменной форме, подав заявление в территориальный Арбитражный Суд.
Важно: если сумма долгов физического лица на 1 октября 2015 года превысила размер 500 тысяч рублей, то такое лицо имеет все основания быть объявленным банкротом в том случае, если погасить задолженность в полном объеме оно не в состоянии. Сумма задолженности должна быть подтверждена в рамках судебного разбирательства. Размер задолженности фиксируется по состоянию на 1.10.2015.
Социальная подоплека принятия закона о банкротстве физических лиц
Большинство известных экспертов в области гражданского права считают, что изменения в законе о банкротстве способны привести к ущемлению гражданских и имущественных прав лица, инициировавшего процедуру собственного банкротства.
Поэтому опытные адвокаты, специализирующиеся на ведении дел о финансовой несостоятельности, рекомендуют прибегать к подобной процедуре в исключительных случаях.
Но на практике изменения в процедуре признания физического лица банкротом в судебном порядке обладают и определенными преимуществами.
Последние и делают процедуру банкротства целесообразной в определенных ситуациях.
По вытекающим из этих условий причинам уже в этом году, согласно оценкам экспертов, принятые изменения могут подтолкнуть к признанию себя банкротами в России минимум 1,5-2 миллиона граждан.
Закон, позволяющий кредиторам и должникам прийти к компромиссу
Лицам, пытающимся самостоятельно разобраться в законе о банкротстве физических лиц важно понимать его основной смысл.
Изменения в законе должны помочь должнику погасить долги перед своими кредиторами, а им с минимальными потерями выйти из затруднительной ситуации.
Для этого в законе о банкротстве принятые изменения предусматривают финансово-правовой механизм, именуемый реструктуризацией долгов, сильно напоминающий механизм взыскания и погашения долгов у юридического лица, признанного банкротом по судебному решению арбитража.
Многие юридические нормы и изменения, которые содержит данный закон о банкротстве, взяты из закона о банкротстве юридических лиц.
А именно, как и в случае с законом о банкротстве юридических лиц, лицо может признаваться банкротом только после вынесения судебного решения арбитражного суда.
По этому критерию основания для банкротства совпадают в обоих законах. Также совпадает трактовка понятия банкротства или несостоятельности.
В обоих правовых актах основанием для банкротства служит неспособность удовлетворить требования кредиторов по возникшим долговым обязательствам в течение срока, равного 3 месяцам.
От кого может исходить инициатива о признании банкротом физического лица
Для пользы дела стоит внимательнее изучить принятые изменения. Одно из таких вновь принятых положений устанавливает, что инициаторами несостоятельности физического лица могут быть:
- само физическое лицо;
- кредитор или группа кредиторов;
- налоговые органы.
Список группы кредиторов утверждается на собрании кредиторов. Статья 5 регламентирует правомочность такого собрания.
Старт процедуры несостоятельности состоит в написании и подачи заявления в орган судебной инстанции по месту проживания гражданина.
Таким органом является Арбитражный Суд (его территориальное подразделение). Заявление о несостоятельности может быть подано на основании имеющихся финансовых обстоятельств, выраженных в том, что:
- долг гражданина должника превысил сумму 500 тысяч рублей с документальным подтверждением;
- долг не выплачивается гражданином в течение срока более 3 месяцев;
- размер долговых обязательств превысил размеры всех существующих активов должника;
- у должника отсутствуют постоянные источники доходов, при этом у него отсутствует судимость за экономические преступления;
- должник до этого не фигурировал в делах о фиктивных банкротствах.
Статья 8 определяет понятие ответственности должника перед кредиторами по невыплаченным долговым обязательствам. Последние изменения особенно интересны, так как ограждают кредиторов от финансовых мошенников.
Физическое лицо на протяжении своей жизни может неоднократно быть признано банкротом, но при этом период до повторного и последующего объявления гражданином себя банкротом должен быть не менее 5 лет.
Способы ликвидации задолженности перед кредиторами
Новый закон о банкротстве физических лиц предусматривает возможность для гражданина должника погасить свои долговые обязательства перед кредиторами и без объявления себя банкротом.
Статья 3 вышедшего закона описывает основания, служащие признанием банкротства для граждан РФ с текущими долговыми обязательствами.
Для удовлетворения финансовых требований кредиторов в законе прописаны следующие изменения:
- мирное соглашение (договор между кредитором и должником, по которому погашение долгов будет производиться без судебного решения);
- конфискация имущества должника в пользу кредитора или группы таковых лиц при ликвидации компании;
- реструктуризация долговой суммы (к примеру, ипотеки).
Отдельно о конфискации имущества должника
Статья 4 упоминает указанные в предыдущем разделе юридические процедуры.
Второй вариант будет на практике наиболее популярным в тех случаях, когда речь идет о невыплате потребительских и ипотечных кредитах, взятых должником в коммерческих банках.
Имущественные активы должника реализуются на открытых торгах, а вырученные в них суммы идут на погашение его кредиторской задолженности.
При этом обязательно следует знать, что не все имущество должника подлежит распродаже.
Изменения оговаривают перечень имущественных активов должников, исключенных из распродаж, включает в себя:
- жилье должника с участком земли;
- государственные знаки отличия и награды должника;
- запасы топлива;
- одежда, обувь, и предметы личной гигиены;
- домашние животные;
- сельскохозяйственный скот и постройки для его содержания;
- денежные средства в сумме прожиточного минимума, зафиксированного на законодательном уровне, действующего на момент появления дела о банкротстве;
- бытовые электроприборы должника стоимостью до 30 тысяч рублей.
Реструктуризация, самый приемлемый вариант разрешения споров
Статья 7 четко определяет имущество, которое нельзя отчуждать у банкрота с целью его реализации на открытых торгах.
Реструктуризация – самый удобный вариант решения проблемы долга для должника и кредитора, позволяющий обоим с максимальной эффективностью достичь своих целей.
Это латинский термин, означающий рассрочку долговых платежей с их пролонгацией, то есть, с продлением срока погашения долговой суммы.
В данном случае это условие должно устроить кредитора, иначе запуск механизма реструктуризации невозможен.
Должник для подписания договора с кредитором о реструктуризации должен быть:
- согласен на выплату кредитного долга по новой схеме погашения;
- иметь официальный источник доходов;
- не иметь непогашенных судимостей за преступления экономического характера.
Только после получения рассрочки лицо признается банкротом.
С чего на практике начинается признание физического лица банкротом
В законе уже было заявлено, что рассмотрение дела о несостоятельности физического лица начинается с подачи заявления соответствующей формы в судебный орган.
Статья 10 действующего закона полностью посвящается требованиям юридического характера, предъявляемым этому документу.
Подача заявления в арбитражный суд носит платный характер. Оплата на сегодня составляет 16 тысяч рублей. Типовой формуляр заявления можно найти в интернете.
К написанному заявлению прилагается:
- полный перечень кредиторов с суммой задолженности каждому из них на 1.10.2015;
- опись собственных имущественных активов, включая имущество в залоге на 1.10.2015;
- документы о банковских счетах, депозитах и доходах по ним, выплаченные за последние 3 года налоги.
Практически 100% экспертов считают принятие данного закона акцией законодателей, предпринятой под нажимом лоббистских структур из числа представителей крупнейших кредитных организаций страны, которые из-за крупных задолженностей по кредитам попали в трудную финансовую ситуацию.
Для российских финансовых учреждений до принятия данного закона единственным способом возместить свой финансовый ущерб по невозвращенным кредитам была продажа кредитных долгов населения компаниям коллекторам.
Как поступать тем должникам, кто должен коммерческим банкам
В том случае, если с такой целью в арбитражный суд планирует обратиться должник, ему необходимо провести ревизию и собрать все документы, касающиеся возникших долговых обязательств.
Обладателям кредитных банковских карт для объявления о своей несостоятельности следует обратиться в банк, перед которым возникла задолженность.
По существующему законодательству банк не имеет права отказать заемщику в предоставлении копий документов, свидетельствующих об образовании долговых обязательств.
Обычно это условие прописывается во всех договорах на получение кредита в одном из их пунктов. На практике эта услуга носит платный характер.
В среднем стоимость подобной услуги сейчас составляет 500 рублей за экземпляр.
Заявитель о собственном банкротстве в своем заявлении должен указать точную сумму задолженности перед кредитором на момент оформления своего заявления о финансовой несостоятельности в судебный орган.
В случае возникновения каких-либо сложностей относительно определения точной долговой суммы следует также обратиться в банк.
Информация о сумме долга предоставляется должнику бесплатно.
С момента подачи в суд заявления о несостоятельности открывается дело о банкротстве, которое оканчивается вынесением судебного решения о признании или непризнании физического лица банкротом.
Статья 9 описывает порядок рассмотрения дела о банкротстве.
Что происходит после вынесения решения суда по делу о банкротстве
После вынесения судебного решения на имущество лица, признанного банкротом, налагается арест. В результате наложения ареста, право распоряжаться активами банкрота получает арбитражный управляющий.
Статья 6 существующего закона прописывает его полномочия. Услуги управляющего оплачиваются за счет фондов, полученных от реализации с аукциона активов должника, признанного банкротом судебным решением.
Размер вознаграждения составляет 10 тысяч рублей с добавлением к этой сумме 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов.
В течение периода выполнения своих обязанностей управляющим, лицо, объявленное банкротом, лишается самостоятельности в совершении любых финансовых и хозяйственных действий с арестованным имуществом, включая его переоформление на третьих лиц. Назначение финансового управляющего может быть отсрочено на один месяц, если банкрот пообещает выплатить кредитору признанный арбитражным судом долг с письменным подтверждением своего согласия. Для этого адвокат банкрота должен составить ходатайство в судебный орган. К ходатайству следует приложить поручительство от третьего лица.
Важные правовые моменты, связанные с процедурой конкурсного производства
Если по окончании этого месяца задолженность не будет выплачена до конца, то судебный орган, признавший гражданина банкротом, открывает в отношении его активов конкурсное производство. В этот период:
- на сумму оставшейся задолженности не начисляются пени и штрафы;
- приостанавливаются выплаты должником всех своих других обязательств, за исключением алиментов и пособий;
- по невыплаченным кредитам не начисляется процентная ставка.
Банкрот, исходя из собственных финансовых возможностей, составляет график погашения, числящегося за ним долга. График предоставляется в судебный орган, где в отношении его было открыто дело о банкротстве. Данный регламент описан в ст. 204 ФЗ о банкротстве физических лиц.
В этом обращении в суд обязательно должны фигурировать такие пункты:
- конечный срок выплаты оставшегося долга;
- сумма, которую должник намерен направить на выплату долга;
- сумма, которая будет направлена должником на собственные нужды, не менее установленного по стране прожиточного минимума.
Очередность погашения долгов банкрота после реализации с открытых торгов его имущества
После продажи с аукциона активов банкрота, полученная выручка направляется на погашение имеющейся перед кредиторами совокупной задолженности.
При таком сценарии очередность в удовлетворении финансовых требований к банкроту выстраивается следующим образом:
- погашаются долги лиц банкротов по алиментам и выплатам по состоянию здоровья;
- выплачиваются долги таких лиц по заработной плате;
- выплачиваются кредитные долги лиц банкротов согласно вступлению кредиторов в список.
Ограничение гражданских прав лица, объявленного банкротом
К одному из таких ограничений относится запрет для лиц, признанных банкротами, заниматься любым видом бизнеса (в том числе и с регистрацией ООО).
В течение всего периода банкротства для таких лиц закрыт выезд за пределы страны с его продлением еще на один год после окончания процедуры банкротства. Запрещено брать кредиты в банках.
Кредитование лиц банкротов невозможно и по чисто технической причине из-за присутствия его данных в банковских базах, данных о неплательщиках.
Запрет на кредитование для таких лиц на практике может продлиться в течение 5 лет.
Для лиц банкротов в течение 3 лет закрыт доступ к трудоустройству на руководящие должности в государственных и коммерческих структурах.
В случае, если банкротство физического лица будет признано судом фиктивным, лицу грозит уголовная ответственность в виде лишения свободы сроком на 6 лет.
Банкротство физических лиц
Банкротство физических лиц FCBG.RU
Закон о Банкротстве в 2017 году — Нововведения и обновления
Согласно собираемой статистике прирост в ноябре составил 2454 дела в производстве по сравнению с 2600 дел в октябре. Падение количества принятых к производству дел обрисовывает вполне четкую тенденцию торможения процесса финансового оздоровления граждан. Данные Finzdor