Мошенничество в сфере страхования считается уголовным преступлением, мера наказания определяется по статье 159 УК.
Пострадавшим может стать сам страховщик или клиент компании, в суде учитывается размер нанесенного ущерба.
Содержание этой статьи:
Противоправные действия наблюдаются в разных областях деятельности, среди прочих имеет место мошенничество в сфере страхования.
В такой ситуации в качестве потерпевшего может выступать как страховщик, так и страхователь.
Далее будет рассматриваться, на каких принципах базируется страховая деятельность, какие правонарушения выявляются в этой области, и как себя защитить. Узнаем секрет?
Начнем с определения – что такое страхование
Страхование определяется как подготовка мер для защиты здоровья и имущества застрахованного лица при наступлении страхового случая.
Правоотношения в этой сфере регулируются главой 48 Гражданского кодекса.
В данных правоотношениях участвуют стороны, перечисленные далее.
- Страховщик – компания, обладающая лицензией на оказание услуг страхования.
- Страхователь – лицо, на имя которого заключен договор со страховщиком. Он возлагает риск на страховую компанию и выплачивает ей премию.
- Застрахованное лицо – то есть лицо, чья жизнь или чье имущество были застрахованы.
- Выгодоприобретатель – лицо, которому выплачивается компенсация.
Для примера: если предусмотрительный гражданин хочет застраховать свое жилье, он отправляется в страховую компанию.
Тогда он один может выступать сразу как страхователь (подписывает документ на свое имя), застрахованное лицо (так как страхуется его имущество) и как выгодоприобретатель (в случае нанесения ущерба собственности он получит от компании компенсацию).
Базовые принципы страхования
Основные принципы, на которых базируется страхование, перечислены далее.
- Объект – имущественные интересы, которые могут затрагивать жизнь, здоровье, материальные ценности, ведение хозяйственной деятельности, компенсация вреда, причиненного третьим лицам.
- Возмещение – обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить убытки выгодоприобретателю. Итоговая выплата всегда находится в пределах полученного ущерба.
- Случайность событий, в результате которых наступил страховой случай. При заключении договора стороны находятся в неведении о том, наступит ли страховой случай и в какое время это произойдет.
- Подтверждение факта наступления страхового случая. Лицо, которое предъявляет запрос на возмещение ущерба, обязуется доказать, что он понес потери. Страховщик в дальнейшем будет подтверждать наступление страхового случая перед другими заинтересованными лицами, в том числе перестраховщиками и гражданами, ответственными за причинение вреда.
- Суброгация – передача страховщику от страхователя права требования компенсации по отношению к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Важно: статья 928 ГК обозначает перечень интересов, которые не попадают под страхование.
Противоправные действия расцениваются как мошенничество в сфере страхования. Соответствующее определение закреплено УК РФ.
Что расценивается как преступное деяние
Преступлением по УК будет считаться действие, выходящее за рамки определения страхового события.
Важные факторы:
- события, приведшие к наступлению страхового случая, произошли внезапно или ввиду обстоятельств непреодолимой силы;
- участники случившегося не заинтересованы в таком развитии событий.
Несоблюдение вышеуказанных условий может указывать на то, что имеет место мошенничество в сфере страхования.
Оно может быть направлено как против интересов страховщика, так и против интересов выгодоприобретателя по договору.
На данный момент эта сфера регламентируется статьей 159 УК (в статье 158 наказание за кражу).
Таким образом, действия расцениваются как мошеннические в следующих случаях:
- Застрахованное лицо прикладывает усилия для наступления страхового случая.
- При оформлении полиса страховой компании была предоставлена неверная информация.
- Нанесенный ущерб был ожидаем выгодоприобретателем.
Подытожим: преступным считается деяние, не соответствующее предназначению и условиям договора страхования.
Как показывает судебная практика, такое мошенничество может принимать разные формы. Рассмотрим несколько примеров.
Как выглядит мошенничество со стороны выгодоприобретателя
Мошенничество в сфере страхования принимает разные формы. Рассмотрим по порядку разные ситуации. Начнем с физических лиц.
Подписывая договор с компанией, со стороны страхователей-физических лиц возможны следующие действия:
- В качестве застрахованного лица указывается несуществующий человек.
- Заведомо увеличивается стоимость страхуемого имущества с целью получения выплаты большего размера.
- Предоставление поддельных справок при страховании здоровья.
Некоторые виды мошенничества отмечаются на стадии действия договора:
- Умышленное формирование обстоятельств для наступления страхового случая.
- Обман при предоставлении доказательств получения ущерба.
В таких ситуациях ущерб наносится страховой компании.
При этом не играет роли, кто именно замешан в мошенничестве – страхователь, агент или другой представитель страховщика.
Когда страхователь – юридическое лицо
Когда договор со страховой компанией заключает представитель организации, а не физическое лицо, также встречаются случаи мошенничества.
Если страхуется имущество юридического лица, порой предоставляются неверные сведения касательно его стоимости.
Это делается либо путем подделки бухгалтерских бланков, либо путем заимствования на время экспертизы чужих объектов.
Другой тип мошенничества в сфере страхования относится к случаям, когда по договору страхуются интересы сторонних лиц.
В данном случае махинации также затрагивают стоимость застрахованного имущества.
Возможно ли мошенничество со стороны страховой компании
Как ни странно, мошенничество в сфере страхования возможно и со стороны компании-страховщика. Это может выражаться следующим образом:
- неверная оценка стоимости имущества, что впоследствии повлияет на размер компенсации;
- некорректное заполнение договора страховым агентом или другим представителем компании;
- фиктивный страховщик.
В последнем случае компания заключает соглашения на выгодных для себя условиях.
Страховая премия присваивается, но договор, по сути, недействителен.
Встречаются случаи мошенничества и в страховых компаниях с соответствующей лицензией.
Такое случается, когда сотрудники злоупотребляют своими полномочиями.
Как пример, специалист, имеющий доступ к клиентской базе, может изымать конфиденциальные сведения и использовать их в целях перевода денежных средств.
Или сотрудник оформляет выплату на фиктивный ремонт автомобиля после аварии, но эти деньги присваивает себе.
Осуществить такое деяние могут либо руководящие работники, которые отвечают за принятие решений по выплатам, либо эксперты, выдающие заключение о состоянии транспортного средства.
Вопросы пенсионного страхования
Присутствует ли мошенничество в сфере пенсионного страхования? На самом деле, да.
Выделим два основных типа страхования и рассмотрим, какие ситуации возможны на практике.
- Обязательное страхование, которое проводится Пенсионным фондом.
- Добровольное.
В случае с обязательным страхованием мошенничество ограничивается злоупотреблением своим положением со стороны служащих.
Если говорить о частных компаниях, здесь столкнуться с мошенничеством намного легче.
Самый распространенный в судебной практике случай: гражданину советуют подписать договор и воспользоваться очень выгодными условиями.
Застрахованному лицу рекомендуется внести определенную сумму на срок не менее пяти лет, а затем, если страховой случай не наступит, получить крупное вознаграждение.
Указанное в договоре предприятие может быть зарегистрировано на самом деле, но сами условия соглашения представляют собой обычное страхование.
Поэтому заключив такую сделку, ожидаемое вознаграждение человек не получит.
Какая ответственность предусмотрена по закону
Мошенничество в сфере страхования подлежит уголовной ответственности. Пункт 5 статьи 159 УК используется для определения меры наказания.
Конкретные сроки и размеры штрафов зависят от того, действовал ли мошенник один или работала группа лиц, находящихся в сговоре.
Также мера наказания зависит от масштабов причиненного ущерба.
Суд может назначить:
- Штраф. Для одного человека 120 000 рублей, если преступление совершено группой – 300 000.
- Обязательные работы. Для одного человека в сумме не более 360 часов, в случае группового преступления – 540 часов.
- Исправительные работы. Для одного человека сроком не более одного календарного года, если противоправное деяние совершено группой срок возрастает до двух лет.
- Ограничение свободы. На срок до двух лет если преступление совершено в одиночку. Когда в мошенничестве замешана группа, статья предусматривает меру 5 лет принудительных работ вместе с годом ограничения свободы.
- Принудительные работы для преступника сроком до двух лет.
- Арест. Для одного человека – до 120 суток, если преступление совершено группой – до четырех лет.
Важно: ответственность за мошенничество в сфере страхования наступает соразмерно причиненному ущербу. УК РФ показывает, что это разноплановое преступление.
На основании пунктов 2, 3, 4 статьи 159 для лиц, злоупотреблявших своим служебным положением или совершивших хищение, размер которого расценивается как крупный или особо крупный, предусмотрено более суровое наказание.
Однако любое судебное разбирательство проводится при возможности определить состав преступления.
Какие меры предпринимаются для борьбы с мошенничеством
Чтобы мошенничество в сфере страхования не имело больших масштабов, проводится перечень мероприятий. Их основная доля проводится:
- правоохранительными органами;
- сотрудниками соответствующих отделов страховых компаний.
На данный момент мошенничество в сфере страхования не приобрело значительных масштабов.
Однако наряду с возрастанием количества сделок увеличивается и число незаконных действий.
При этом, жертвами их становятся в большинстве случаев добропорядочные клиенты.
Чтобы максимально снизить количество мошеннических действий при страховании счетов (например, расчетный счет для ИП, для открытия которого стоит воспользоваться рекомендациями) недвижимости или транспортных средств, проводят проверку истории объекта страхования.
Для этой цели используются информационные базы, где отражены сведения о страховых событиях.
В комплекс мер включается и социальная реклама. По утверждениям социологов, если систематически делать акцент на том, что полученные нечестным путем средства могут быть полезны тем, кому нужна помощь, можно предотвратить пятую долю преступлений.
Для снижения количества преступных действий предлагается ужесточить ответственность за мошенничество в сфере страхования.
Другой не менее важный момент – четкое регулирование порядка осуществления выплат при наступлении страхового случая.
Проблемы автострахования: случай из судебной практики
Более половины случаев (а именно 60%) незаконного требования страховых выплат приходится на ОСАГО.
Поэтому и судебная практика в этой сфере довольно обширная.
Рассмотрим наглядный пример.
Владелец легкового автомобиля попал в аварию, виновником которого стал другой водитель.
У него на тот момент времени не было действующего полиса ОСАГО.
Чтобы получить страховую выплату и разделить ее соответственно ущербу, первый водитель предлагает не вызывать работников ГИБДД (можно проверить штрафы по номеру автомобиля).
При этом они фиксируют произошедшее на фото и собирают улики.
После получения полиса виновником водители имитируют то же самое происшествие, использовав при этом улики.
Далее они вызывают сотрудников ГИБДД, а во время дачи показаний утверждают, что авария произошла в период действия полиса.
Как показывает судебная практика, имеет значение масштаб преступления и количество граждан, задействованных в нем.
В данной ситуации было учтено, что в мошеннических действиях участвовало двое водителей.
Исходя из этого, организатору было назначено наказание по ч.2 п.5 ст.159 УК РФ в виде штрафа на 70 000 рублей.
Как применяется на практике статья 159
Пленум Верховного суда подготовил разъяснения касательно применения статьи 159 при судебных разбирательствах.
Главные моменты рассмотрим далее.
- Действие может быть расценено как мошенничество в ситуации, когда обвиняемый имел намерение присвоить средства, не выполняя своих обязанностей по договору.
- Бывают случаи, когда потерпевший сам передает имущество, но делает это по принуждению.
- Чтобы иметь доступ к имуществу, следует принять полномочия по распоряжению или управлению им (как пример, для регистрационных действий с чужим автомобилем нужна доверенность на управление).
Подведем короткий итог. Мошенничество в сфере страхования на данный момент не достигло широких масштабов.
Оно может затрагивать интересы как страховой компании, так и застрахованных лиц, и выгодоприобретателей.
Большая часть случаев мошенничества приходится на ОСАГО. Эти преступления уголовно наказуемы по статье 159 УК РФ.
Мера наказания зависит от двух факторов: количества замешанных в правонарушении лиц и размера нанесенного ущерба.
Страхование
Страхование
Мошенничество в сфере страхования: Определение и мера наказания в 2017 году
