Годовая процентная ставка по вкладу – это вознаграждение вкладчику со стороны банковской организации, выражаемая в денежном эквиваленте.
Сегодня можно говорить о росте интереса россиян к банковским вкладам на фоне последних экономических и политических событий и падением стоимости национальной валюты.
По данным «Росстата» количество граждан, открывших депозит в 2015 году, увеличилось на 12% (в национальной валюте) и на 2% (в иностранной валюте).
При этом отмечается, что все больше россиян обращают свое внимание на процентные ставки по валютным вкладам в противовес рублевым вкладам. И это притом, что валютные вклады предлагают более низкие проценты.
Содержание этой статьи:
Сущность банковского вклада
Депозит (банковский вклад) представляет собой разновидность договора, на основании которого одна из сторон (вкладчик) передает в распоряжение второй стороне (банковская организация) определенную денежную сумму на основании возвратности.
Банковская организация в качестве вознаграждения обязуется выплатить вкладчику проценты, исходя из суммы переданных средств в порядке и на основании условий, прописанных в договоре.
Виды банковских депозитов
Депозиты бывают разные, в зависимости от типа валюты и условий самого вложения денег:
- Рублевый вклад – сберегательный депозит в национальной валюте.
- Валютный вклад представляет собой стандартный сберегательный депозит, особенностью которого является внесение вкладчиком средств в иностранной валюте. Наиболее популярными являются вклады в долларах и евро.
Также различают два основных вида депозитов по степени срочности:
- Депозит до востребования (накопительный сберегательный счет) позволяет изымать сумму вклада у банковской организации в любое время и в части, по желанию заказчика. Одним из примеров являются «карточные депозиты», позволяющие использовать деньги, находящиеся на текущем счете, и получать проценты на остаток.
- Срочный депозит (стандартный сберегательный счет) не позволяет изымать средства в любое время с помощью карты, а, только по истечении срока договора между банком и вкладчиком и, только в полном объеме. Срочные вклады позволяют получать более выгодные проценты.
Правовое регулирование депозитного договора и правил начисления процентной ставки
К основным нормативно-правовым актам, регулирующим взаимодействий банковских организаций с вкладчиками, относятся следующие:
- Гражданский кодекс (глава 44). Обозначает права и обязанности сторон договора, несоблюдение или невыполнение которых ведет к возникновению ответственности.
- Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности».
Важно: наибольший интерес для вкладчиков представляет часть 29, где закреплено то, что банк не может в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладу. Однако, пункт об одностороннем изменении зачастую прописан в договоре между вкладчиком и банком. В связи с этим важно читать все условия договора депозита.
- Постановления и распоряжения Конституционного суда РФ. Выносятся в случае несоответствия двух или более нормативных актов друг другу, либо при наличии в них разночтений и неточностей.
- Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц».
- Налоговый кодекс РФ.
- Устав банковской организации.
- Договор между банковской организацией и вкладчиком.
- Иные законные и подзаконные нормативные акты прямо или косвенно регулирующие отношения сторон в рамках депозитного договора.
А теперь читателю будет представлен рейтинг банков, предлагающих вклады в рублях, и рейтинг банков, предлагающих вклады в валюте.
Рейтинг банков по величине годовой процентной ставки по рублевым вкладам
Ниже представлен рейтинг банковских организаций, предлагающих оптимальные годовые ставки по депозитам в рублях (рейтинг актуален на первую половину 2016 года):
- Роспромбанк – до 13%.
- Россельхозбанк – до 13%.
- Таврический – до 12,7%.
- Аркс-банк – до 12,5%.
- Русский Стандарт – до 12%.
- Траст – до 11,5%.
- Ocean – до 11%.
- Открытие – до 9,7%.
- ВТБ24 – до 9,5%.
- Сбербанк – до 9,5%.
Рейтинг банков по величине годовой процентной ставки по валютным вкладам
Ниже представлен рейтинг банковских организаций, предлагающих наиболее большие годовые ставки по депозитам в долларах и евро (рейтинг актуален на начало 2016 года).
Данный рейтинг может отличаться от аналогичного рейтинга по вкладам в рублях.
- Таврический – максимальная ставка до 3,9% (доллары), до 3% (евро).
- Русский стандарт – до 3,7% (в долларах и евро).
- Траст – до 3,6% (доллары), до 3% (евро).
- Аркс-банк – до 3,5% (доллары), до 3% (евро).
- Ocean – до 3% (доллары и евро).
- Роспромбанк – до 2,5% (в долларах и евро).
- Открытие – до 2,3% (доллары), до 2% (евро).
- ВТБ24 – до 2,3% (доллары), до 1,5% (евро).
- Сбербанк – до 2,4% (доллары), до 1,4% (евро).
- Россельхозбанк – до 2,2% (доллары), до 2,1% (евро).
Дополнительная информация по депозитам
Выше представлены самые высокие процентные ставки банков актуальные на начало 2016 года. Стоит отметить, что конечная годовая процентная ставка зависит от суммы вклада – чем выше сумма, тем выше процентная ставка.
Важно: наиболее целесообразно оформлять вклад онлайн на сайте банка, так как многие банковские организации предлагают более широкие возможности и более выгодные условия при оформлении депозита данным способом. В качестве примера можно привести Сбербанк, запустивший специальную линейку онлайн-вкладов с повышенными тарифами по годовой процентной ставке. Таким образом, самые выгодные ставки нужно искать онлайн.
Преимущества валютных депозитов
В начале статьи упоминалось о том, что россияне все чаще обращают свое внимание на валютные вклады, как более выгодные, нежели на вклады в рублях.
О причинах этого необходимо рассказать более подробно. Сегодня не в тренде говорить дурно о России и многочисленные аналитики, патриотически гримасничая, твердят, что в нашей стране все будет замечательно, а вот американские нефтяники терпят непомерные убытки и «шаткая» экономика США на грани краха.
Но в валютно-биржевой действительности обращать внимание нужно не на высказывания политических деятелей и «экономистов от политики», а на вещь более объективную – котировки валют.
И любой, кто прошел, хотя бы экономические курсы, понимает, что когда цена на нефть падает практически в два раза, а курс доллара по отношению к национальной валюте практически в два раза вырастает, то это – своего рода «экономический коллапс», когда нужно спасать свои деньги.
Рублевые вклады vs Валютные вклады
Но посмотрим немного глубже, возвращаясь к основе повествования – как это так может быть, что нефть дешевеет, а доллар продолжает свой рост. Парадокс? Отнюдь…
Дело в том, что американская экономика с отлаженным производством практически независима от экспорта нефти, так как в состоянии обеспечить масштабную нефтепереработку на территории своей страны.
В России последние 20 лет планомерно уничтожали производство, стремясь извлечь единовременную выгоду от торговли. Таким образом, российская нефть, газ, лес и прочее сырье отправлялись за границу, а потом, как это неудивительно, приобретались в качестве импортной продукции (после переработки) по цене в несколько раз более высокой.
Вот это – действительно, парадокс. Российская валюта держится на экспорте нефти, а доллар, в свою очередь, закреплен золотым запасом. Именно поэтому, надежнее всего вкладывать деньги именно в иностранной валюте.
Правила расчета реального дохода на основании годовой процентной ставки
Для расчета дохода вкладчика используется следующая формула:
S=(S1+P+D/C)/100
S – конечный доход вкладчика
S1 – первоначальный вклад
P – годовая процентная ставка, заявленная банковской организацией
D – суммарное количество дней в году, на которые происходит начисление процентов по депозиту
C – общее суммарное количество дней в году
Важно: многие банковские организации и некоторые сторонние ресурсы предлагают использование онлайн-калькулятора вкладов, где достаточно просто ввести требуемые данные в форму и заказать расчет в режиме реального времени в автоматическом режиме. Это позволяет наглядно сравнит предложения банков и выбрать наиболее выгодные.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Как рассчитать проценты по вкладу?
Годовая процентная ставка по вкладу — Все что нужно знать
