Вопрос о том, как рассчитать проценты по вкладу, тесно связан с выбором наиболее выгодного варианта инвестирования средств.
Каждый банк предлагает свои условия хранения вкладов. Проценты на счет клиента начисляются за счет того, что финансовое учреждение пускает деньги в оборот и получает доход.
Вырученных средств обычно хватает для того, чтобы перекрыть инфляцию, реже удается выйти на прибыль.
Благодаря деятельности банков, происходит создание национального ВВП: финансовые структуры за счет вкладчиков кредитуют автомобилестроителей, нефтедобытчиков и других промышленников.
В большем объеме вклады используются для оказания поддержки среднему и малому бизнесу, а также частным лицам.
Содержание этой статьи:
Капитализация процентов по депозитам
Депозит – это средства, размещенные на счету в банке. В зависимости от срока хранения, депозиты подразделяются на бессрочные и срочные.
К последним относится, например, годовой вклад, который нельзя снять с хранения раньше, чем через год после размещения.
После истечения оговоренного срока, вкладчику возвращают всю сумму вместе с процентами. Что касается бессрочных депозитов, то средства по ним могут быть возвращены сразу, как только клиент этого потребует.
Если вклад пополняемый, его можно увеличивать. Одновременно с размером счета будут увеличиваться начисляемый сложный процент – такова применяемая банком формула.
К сожалению, вклады под большие проценты часто не являются пополняемыми. Кроме разделения на срочный и бессрочный, пополняемый и не пополняемый, к особенностям вклада относятся:
- размер процентной ставки;
- цикличность и порядок капитализации процентов;
- валюта вклада;
- наличие страхования;
- возможность снять часть средств по востребованию без потери процентов.
Возможность пассивного дохода
Финансовые системы России и стран СНГ устроены таким образом, что получать пассивный доход можно по очень большой процентной ставке или по вкладам в иностранной валюте.
В других случаях доходность вкладов падает. Это связано с нестабильностью национальных валют: изменение ВВП и других экономических показателей может привести к резкому росту или снижению их курса.
Вместе с рублем обесцениваются рублевые вклады. Если вы желаете не просто сохранить, но и приумножить деньги, лучше использовать вклады в иностранной валюте.
Кроме курса национальных валют, негативную роль играет инфляция. Она приводит к снижению ВВП и обесцениванию денег.
Сделав вклад на продолжительное время, по истечении срока хранения средств вы рискуете получить такую сумму, что будет иметь меньшую покупательную способность по сравнению с той суммой, что вы разместили в банке при открытии счета (не стоит путать с расчетным счетом).
Избежать этого можно, используя высокую процентную ставку, которая перекроет процент инфляции. Такие вклады имеют увеличенную доходность, однако очень рискованны.
Важно: снижение ВВП и других показателей экономического развития говорит о том, что вклады в национальных валютах еще долгое время будут оставаться небезопасными. Поэтому, как и для решения проблем с нестабильностью курсов, рекомендуется делать вклады в иностранной валюте. Тогда получится обезопасить сбережения от колебаний ВВП, уровня инфляции и других факторов национальной экономики.
На что обратить внимание при выборе условий вклада
Многие банки умышленно вводят клиентов в заблуждение, предлагая обширный выбор вкладов, хотя рабочими являются всего несколько видов депозита.
Так банк обеспечивает себе ликвидность, хотя формально не нарушает закон. Финансовая безграмотность граждан приводит к тому, что их вклады имеют очень низкую доходность.
Большое количество нерабочих видов депозита на фоне снижения ВВП и падения курса национальных валют по отношению к доллару сильно усложняет выбор условий размещения средств на счете.
Чтобы сделать выбор правильно, нужно обратить внимание на ряд условий. Прежде всего, это капитализация процентов, когда сумму на счете пополняют за счет накопленных по процентной ставке средств.
Чем чаще капитализация происходит, тем выше сложный процент и больше доход. Если капитализацию имеет пополняемый счет, это еще лучше, ведь его можно увеличивать за счет собственных средств.
Срок вклада – второе по важности условие. Часто банки хитрят, и указывают в договоре, что, если сделка будет расторгнута раньше определенного времени, формула подсчета процентов будет изменена.
В результате клиент получит меньшую сумму, чем хотел. Отлично, если сделка предусматривает полное или частичное востребование вклада без потери процентов.
Особенно эта опция полезна для вкладов в рублях или других валютах стран СНГ. Так вкладчик сможет спасти свои деньги от обесценивания, обменяв их на более стабильную валюту.
Важно: в период кризиса и падения ВВП многие банки разоряются. Поэтому при заключении договора обратите внимание, предусмотрено ли страхование вклада. В случае банкротства банка вы можете рассчитывать на возмещение всей суммы, если ее размер не превышает 700 тысяч рублей.
Размер процентной ставки
Распространено заблуждение, что учетная ставка важнее других параметров вклада, однако это совсем не так.
Большинство банков предлагают примерно одинаковые размеры ставок, а остальные условия договоров существенно различаются и влияют не только на доходность депозита, но и его безопасность.
Размер процентных ставок зависит от состояния национальной экономики. Ключевыми факторами, определяющими пассивный доход от вкладов, являются:
- размер ставки рефинансирования. Устанавливается централизованно главным финансовым регулятором страны – Банком России. Ставку рефинансирования учитывает формула расчета процентов любого финансового учреждения;
- срок договора. Чем этот показатель больше, тем выше начисляемые проценты;
- валюта вклада. Ставки по счетам в рублях обычно выше, чем по долларам или евро, однако с учетом инфляции и курсовой нестабильности они получаются невыгодными;
- состояние национальной экономики. Рост или падение ВВП, инфляция, государственные резервы, внешние займы и другие факторы оказывают влияние на условия размещения средств на счетах.
Также размер процентных ставок зависит от ситуаций, с которыми сталкивается сам банк. К примеру, это может быть спрос на кредиты и их доступность.
Формула работы банка заключается в том, что средства он приобретает за счет получения денег за использование кредитов, и, если сумма доходов окажется недостаточной, он не сможет предложить высокий сложный процент по депозитам.
Расчет процентной ставки
Чтобы определить размер средств, которые вы получите по вкладу, нужно знать первоначальную сумму вклада, размер годовой процентной ставки и продолжительность периода начисления процентов в днях.
Формула выполнения расчетов доступна онлайн, поэтому не требуется производить самостоятельных вычислений. Чтобы узнать, какую сумму вы получите по истечении договора с банком, достаточно правильно ввести данные в соответствующие поля процентного калькулятора.
Однако, для наглядности, приведем пример расчета вклада:
При этом формула при подсчетах в режиме онлайн различается в зависимости от того, какой процент нужно найти – простой или сложный.
В последнем случае, кроме перечисленных условий задачи, надо знать продолжительность того периода, по окончании которого осуществляется капитализация процентов.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Как рассчитать проценты по вкладу?
Как рассчитать вклад в банке – Сумма и проценты
