Свободно распоряжаться средствами и при этом получать небольшой процент можно путем открытия вклада сберегательного.
Некоторые продукты банка рассчитаны на сохранение и приумножение средств, другие являются более гибкими и позволяют расходовать деньги при необходимости.
Юридически осуществление банковских вкладов как части денежной массы определяется законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 ФЗ.
Сберегательный счет сохраняет накопления в безопасности и предоставляет наиболее гибкую систему управления суммой.
Содержание этой статьи:
Виды сберегательных вкладов
На сегодняшний день существует несколько видов сберегательных вкладов, причем есть отдельные варианты для физических и юридических лиц.
- Сберегательный счет — вклад, предназначенный для постоянного накопления больших сумм с возможностью частичного изъятия средств.
- Сберегательный сертификат — ценная бумага, которая может быть обналичена держателем (физическим лицом) по прошествии установленного срока с накопившимися процентами. Пополняется наличными.
- Депозитный сертификат — то же самое, что и сберегательный сертификат, только выдается исключительно юридическим лицам. Способ пополнения — безналичный.
Как открыть сберегательный счет
Чтобы открыть сберегательный счет, нужно обратиться в любое отделение банка, к примеру, Сбербанка.
Клиенту потребуется только паспорт (не должен быть просрочен) или другой документ, удостоверяющий личность. Далее будет составлен договор с банком.
После его подписания открывается счет, являющийся частью денежной массы. Чтобы пополнить его или снять часть средств, также потребуется предъявить удостоверяющий личность документ. Анализ этого предложения:
- свободное управление средствами;
- отсутствие ограничений размера суммы для открытия или для пополнения;
- можно снимать все средства без закрытия договора;
- открыть можно в любой валюте – в рублях, долларах или евро (процентная ставка будет отличаться);
- бессрочный.
Особенности начисления процентов
При открытии вклада по этой программе стоит учесть, что он дает низкую процентную ставку. Как показывает анализ, другие продукты Сбербанка («Пополняй», «Сохраняй»), где ставка составляет более 8,5% годовых, являются более выгодными.
Ставка сберегательного счета крайне низкая – до 2,3%. Для вкладов в евро и долларах еще ниже – до 1,15%. Объяснением этого являются следующие особенности:
- Он предназначен главным образом для сбережения средств.
- Условия договора предоставляют свободу в использовании вложенной суммы.
Начисление процентов производится в соответствии с размером минимального остатка в прошедшем месяце. Клиент не теряет проценты при частичном расходовании денег.
Пополнять счет и снимать часть суммы можно как внесением наличных, так и безналичным переводом. Средства как часть денежной массы можно просто перечислить с другого счета, открытого в Сбербанке.
Важно! Эти вклады денежной массы являются главным образом средством для сбережения накоплений. Чем крупнее сумма на счете, тем больший процент будет начислен.
Сертификат: отличия и преимущества
Сертификат – это ценная бумага, которая предусмотрена для сохранения денежных средств. Анализ условий этой программы показывает, что она дает более высокие проценты, чем вклады.
Сертификат отличается от сберегательного счета тем, что имеет ограниченный срок (91-1095 дней). Возможности пополнения и частичного снятия средств не предусмотрены. Минимальная сумма, чтобы открыть сертификат – 10 тысяч рублей.
Анализ отличий ценной бумаги от вклада:
- не требует открытия счета;
- оформляется на предъявителя;
- может быть передана в дар, перепродана или завещана;
- при передаче третьему лицу не требуется составлять доверенность.
Чтобы приобрести сертификат, достаточно прийти в отделение финансового учреждения и предъявить номинал ценной бумаги. Эта цифра, а также срок действия договора будут указаны на самом документе.
Сертификат как часть денежной массы имеет срок действия. По истечении этого периода ценную бумагу можно обналичивать и получить начисленные банком проценты. Если сертификат был продан раньше окончания срока действия, клиенту начисляется ставка 0,01%.
Дальнейший анализ условий Сертификата
Ценная бумага дает возможность получить предельно высокую ставку – 11,5 %. Однако эти проценты выплачиваются только по истечении срока, указанного на документе.
Анализ показывает, что сберегательный сертификат имеет высокий уровень защиты. Такие вклады являются надежными для хранения денежных средств. Не оплачивают ценные бумаги в долларах или евро.
В сравнении со сберегательным счетом, сертификат не дает возможности свободно распоряжаться деньгами. Он не попадает и под страхование, которым защищены сберегательные вклады населения, определяемое законом № 177-ФЗ. Стоит сделать анализ следующих моментов:
- частичное расходование средств не предусмотрено даже для ценных бумаг с большим номиналом;
- данная программа не рассчитана на пролонгацию. Это значит, что по истечении срока действия договора получить проценты можно, только обналичив сумму и заново купив сертификат;
- проценты нельзя снимать раньше установленной даты, они выплачиваются только в конце срока договора.
Важно! Восстановление прав на владение ценной бумагой проводится только по решению суда. При утрате документа клиенту следует обратиться в суд.
Компенсации по счетам на детей
Сегодня клиент может подобрать для себя программу, которая соответствует его запросам. Сбербанк пока не предоставляет возможности оформления счетов на детей.
Клиентов часто интересует вопрос получения компенсаций по целевым вкладам, оформленным в 90-х годах. Однако предусмотрены программы, дающие возможность вернуть средства по вкладам на детей.
Получателями компенсации, причем даже при потере сберегательной книжки по счетам на детей, являются:
- непосредственно вкладчики;
- дети, на имя которых они были сделаны;
- наследники вкладчиков.
На официальном сайте Сбербанка можно получить информацию о порядке начисления компенсаций по вкладам на детей.
Стоит ожидать, что будут разработаны и другие программы, призванные вернуть вложенные для детей средства и начисленные по ним проценты денежной массы.
Анализ показывает, что причиной изменения условий договора с вкладчиками стала финансовая нестабильность. Это усложняет решение проблемы выплаты компенсаций по счетам на детей.
Выбор предложения
Продукты Сбербанка, доступные клиентам сегодня, имеют преимущества и недостатки. Для полного управления средствами лучше открыть Сберегательный счет.
При сравнительно низкой процентной ставке он дает возможность частичного расходования, пополнения и даже полного снятия денег без закрытия вклада как части денежной массы.
Для получения высокого дохода выгоднее Сертификат. Он надежно сохранит сбережения и приумножит их к концу действия договора. Запущены в работу программы, позволяющие получить компенсации по счетам на детей.
Вклады и сберегательные сертификаты
2013. Вклады и сберегательные сертификаты
Виды сберегательных вкладов: Как правильно выбрать и не прогореть?
