Наиболее популярным видом кредитования за последние несколько лет стали именно потребительские кредиты.
Но перед клиентами возникает масса проблем, одна из самых серьёзных – выбор наиболее выгодного банковского продукта с низкими процентными ставками.
Содержание этой статьи:
Что такое кредит?
Кредитами называют разновидность общественных отношений, возникающих между заёмщиками и кредитными организациями. Они подразумевают передачу определённой суммы денежных средств от кредитора к заёмщику, на определённый срок. В заключаемом договоре прописывается несколько основных положений:
- Срок предоставление кредита.
- Размер передаваемых денежных средств.
- Вознаграждение кредитора.
Процентная ставка по кредиту: как её считают, от чего зависит?
Процентная ставка по кредиту – это денежная сумма, которая указывается в процентном выражении к сумме кредита, и которую платит заемщик за пользование данным кредитом. Ее считают по следующей формуле:
Кредитная ставка – один из самых важных аспектов для тех, кто обращается в банк за услугами кредитования. При этом сами клиенты на размер ставки никакого влияния практически не оказывают. Кредитную ставку определяют расходы и риски банка. Зависит она от:
- Переменных факторов в каждом конкретном случае кредитования.
- Расходов банка по обслуживанию счетов, зарплате сотрудников, аренде помещений и так далее.
- Общего положения дел в экономике.
- Сезонных факторов.
- Расходов на обслуживание по вкладам населения.
- Прогнозов по инфляции (на стоит путать с дефляцией).
Особенности, связанные с выбором подходящего кредита
Есть несколько факторов, на которые стоит обращать внимание, прежде всего, при выборе финансовой организации:
- Требования к клиентам при составлении договоров.
- Финансовые программы, предоставляемые банком.
- Продолжительность работы на рынке финансов.
Ниже приведена диаграмма, показывающая важность того или иного аспекта предложения банка для среднестатистического клиента.
Если банк достаточно стабильный и надёжный – его сотрудники готовы будут пересмотреть условия кредитования при возникновении сложностей. Они могут снижать ежемесячные платежи, продлевать сроки без применения серьёзных штрафных санкций (реструктуризация кредита, либо ипотеки).
Только изучив конкретные предложения, можно составить полную картину. Уплаты по кредиту для клиентов зависят ещё от нескольких показателей:
- Сколько документов они представляют банку? Процентная ставка увеличивается, если посетитель даёт о себе недостаточно полную информацию.
- Необходимая сумма. Чем больше денег нужно – тем большей будет ставка.
- Период погашения. Чем он меньше – тем выгоднее ставятся условия.
Банки, предлагающие самые низкие ставки по кредитам
| Название банка | Процент | Сумма | Доп. условия |
|---|---|---|---|
 | От 7,07 процентов | От 1000 до 250 тысяч рублей | Не требуется справка с подтверждением дохода |
 | От 9 процентов | От 300 тысяч рублей | Обязательное условие – выдача денег под залог ценных бумаг |
 | От 10,99 процентов | 100-800 тысяч рублей | В залог передаётся транспортное средство |
 | 12 | От 10 тысяч | Если подавать заявку на сайте онлайн, ставка снижается на 0,5 процентов. |
 | 12,5 | От 10 тысяч рублей до миллиона | Отсутствуют |
 | 12,9 процентов | От 20 тысяч до миллиона | Ставка равна 12,5 процентов для женщин |
 | От 14,5 | Миллион-десять миллионов рублей | Требуется поручительство при оформлении |
 | От 18,5 | 50 тысяч – полтора миллиона | Под поручительство |
Есть и другие банки, где посетители могут рассчитывать на выгодные условия, 2016 год не исключение.
| Название банка | Ставка | Сумма |
|---|---|---|
 | От 18,9 | До 500 тысяч рублей |
| | От 12 процентов | До 200 тысяч рублей |
 | От 12 процентов | До 750 тысяч |
 | От 19,9 | До миллиона трёхсот тысяч |
 | От 15,9 | До 750 тысяч |
 | От 12,9 процентов | До миллиона рублей |
 | 13-25 процентов годовых в зависимости от суммы | До 2,5 миллионов рублей |
Кто может рассчитывать на получение самых выгодных условий?
Банки внимательно подходят к изучению каждого заёмщика, который к ним обращается. Нужно очень постараться, чтобы выглядеть идеальным клиентом. Для этого надо:
- Быть в возрасте от 21 до 60 лет.
- Иметь заработную плату в достаточном размере. Величина процентной ставки зачастую зависит от этого фактора.
- Иметь хорошую кредитную историю, исключающую просрочки.
- Быть гражданином РФ, с постоянной пропиской по месту жительства. При этом, не имеет значения, где клиент прописан – как в Москве, так и в областном центре, к примеру, Тюмени, выставляются одинаковые требования.
- Иметь официально подтверждённое место работы, рабочий стаж не менее 6 месяцев (указываются в трудовой книжке, которую можно восстановить при утере).
Какие документы могут понадобиться для получения кредита?
Стандартный набор документов, необходимый для получения займа, включает в себя следующие позиции:
- Заявление по установленной форме, в котором заёмщик сообщает о желании получить определённую сумму. Документ действует на протяжении месяца.
- Паспорт, надо будет сделать копию всех страниц (не должен быть просрочен). Обычно это делают сами сотрудники банка, во время собеседования.
- Копия трудовой книжки, с заверением от работодателя. Но такой документ нужно предъявлять не во всех банках.
- Справка о доходах. Надо подтвердить, сколько денег официально получил человек, хотя бы за последние 3-6 месяцев.
- Если в оформлении договора принимают участие поручители, они представляют те же документы, что и сами заёмщики.
Может понадобиться дополнительный документ для подтверждения личности. Какой документ может выполнять эту функцию?
Страховое или пенсионное свидетельство, заграничный паспорт, водительские права. Подходят для этого и заверенные копии служебного удостоверения для госслужащих.
На рассмотрение документов уходит не более 2-3 дней.
Дополнительные советы для будущих заёмщиков
На законодательном уровне недавно был введён термин «Полной стоимости кредита». Он предусматривает, что при заключении договора, сотрудники банка указывают все платежи, обязательные для клиентов. И точно расписывают сроки, размеры денежных сумм.
Главной особенностью здесь становится исчисление в годовых процентах.
В понятие полной стоимости кредита входят:
- Взносы по оформлению страховки.
- Оплата услуг нотариуса, бюро по оценке транспортных средств или недвижимости.
- Комиссии за расчётное, операционное обслуживание.
- Комиссии за открытие, годовое обслуживание счетов и банковских карт.
- Комиссии за выдачу кредита.
- Комиссии за рассмотрение заявки.
- Проценты по кредиту за использование чужих средств.
- Основной долг – сумма, переданная клиентам.
Важно: в полную стоимость кредита могут не включать только санкции и штрафы за просрочку. Предполагается, что клиенты в любом случае добросовестно выполняют свои обязанности.
Закон отменил указание и на комиссии за досрочные погашения. Или за операции по обналичиванию средств на счёте.
Погашение осуществляется несколькими способами. Обычно долг погашается дифференцированными или аннуитетными платежами.
Последний вариант – когда сначала клиент уплачивает проценты, и только после этого переходит к основному долгу. Вторая ситуация предполагает, что долг и проценты возвращаются равными долями.
С потребительского кредита можно получить налоговый вычет, если кредит относится к целевым. Но банки почти не соглашаются выдавать потребительские кредиты для приобретения жилья, для этого создаются ипотечные программы.
Особые условия создаются для клиентов, которые уже имеют зарплатную карту в той или иной организации. Клиенту достаточно предъявить паспорт и карту для начала оформления. Процедура проходит быстрее, чем в других случаях.
Процентная ставка ниже на 0,5-2 процента по сравнению с аналогичными предложениями для других групп клиентов.
Когда можно брать кредит?
С.Н. Лазарев | Когда можно брать кредит?
Потребительские кредиты: Где найти самые низкие проценты ?!
