Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу позволяет снизить кредитную нагрузку при уменьшении доходов заемщика.
Это проводится путем увеличения сроков, перерасчета процентов или введения кредитных каникул. После получения полной информации о предложениях Сбербанка, нужно написать заявление с документальным подтверждением причин просьбы.
Содержание этой статьи:
Если ввиду сложившихся обстоятельств выплачивать кредит физическое лицо не может, реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет скорректировать условия осуществления выплат.
К таковым могут относиться изменение объема заработной платы, потеря работы или серьезная болезнь. Эта процедура дает возможность избежать просрочки. Кредитополучатель возвращает займы меньшими объемами, срок обязательств продлевается.
Что называют реструктуризацией
В законодательстве отсутствует четкое определение реструктуризации. Эта процедура представляет собой корректировку условий договора с заемщиком.
Она предусматривается ст. 414 Гражданского кодекса. Отзывы клиентов показывают, что график выплат пересматривается индивидуально. Могут быть изменены следующие пункты графика выплат:
- сумма платежа;
- срок действия договора;
- даты внесения платежа.
Реструктуризация кредита проводится после согласования условий между банком и кредитополучателем.
Предпочтительно подавать заявление до того момента, когда начнутся просрочки по платежам. Однако и при наличии не выполненных в срок платежей можно договориться с банком.
При изменении условий договора кредитополучатель:
- продолжает выплачивать кредит, но меньшими суммами;
- избегает начисления штрафов;
- переплачивает большую сумму;
- не портит свою кредитную историю.
Банк в свою очередь имеет определенную выгоду, а именно:
- дополнительная прибыль;
- возможные потери при смягчении условий компенсируются продлением договора.
В каких случаях банк может идти на уступки
При просьбе о реструктуризации стоит учесть, что она осуществляется при наличии оснований. Само по себе ухудшение финансового состояния еще не будет причиной для обращения в банк. К утвержденным условиям относятся:
- потеря работы и отсутствие результатов трудоустройства на бирже труда;
- тяжелая болезнь или смерть кредитополучателя;
- потеря дополнительного источника дохода;
- просрочка платежей от 1 до 4 месяцев.
Не будет лишним документально подтвердить причину реструктуризации. При потере работы можно предоставить трудовую книжку (можно восстановить при утере) с пометкой об увольнении или справку из фонда занятости, подтверждающую статус безработного.
При снижении дохода понадобится выписка с карты, на которую перечисляют заработную плату. Если же причина кроется в болезни, приложить нужно медицинскую справку или выписку из стационара.
Какие доступны варианты реструктуризации
Для клиентов Сбербанка доступно несколько вариантов.
- Отсрочка платежа.
- Продление срока действия договора.
- Разработка индивидуального плана погашения долга.
При отсрочке платежа, у клиента появляется дополнительное время для поиска средств на выплату задолженности. Ограничение по срокам составляет 12 месяцев для потребительского и автокредита, 24 месяца для ипотеки.
Продление также имеет временное ограничение. Для ипотеки предельный срок договора 35 лет, продление не более 10 лет. Потребительские и автокредиты в общей сложности действуют до 7 лет, продлить можно на 3 года.
Индивидуальный график выплат подходит для сезонных рабочих. Они имеют неравномерный заработок на протяжении года. Для таких случаев основная кредитная нагрузка планируется на прибыльное время года.
Важно: оформление реструктуризации не является обязанностью банка. Однако банки идут на уступки, когда это в их же интересах. В случае появления просроченной задолженности, банк понесет убытки.
Есть и другие изменения, которые комбинируют с перечисленными выше программами. Возможно оформление кредитных каникул – периода, в течение которого клиент освобождается от выплат.
Также предлагается пересчет пени и их снижение до объема процентов по договору.
Какие документы нужны для договоренности
Перед походом в банк понадобится приготовить пакет документов. Стандартный набор состоит из:
- паспорта (если документ просрочен, государству уплачивается штраф);
- информации о доходах – трудовой книжки, справок с биржи или по формам 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
- заявления на реструктуризацию;
- справки, удостоверяющей причину подачи заявления.
Этот список представляет собой базовый набор и потребуется для заполнения договора в любом банке. Узнать точный перечень можно у сотрудников Сбербанка.
Как договориться с банком
Чтобы изменить условия договора по кредиту, клиенту банка потребуется предпринять четыре действия.
- Отправиться в отделение Сбербанка и получить сведения о предлагаемых на данный момент программах. Предложения в данной области меняются очень быстро. Чтобы выбрать наиболее подходящие условия, нужно иметь свежую информацию.
- Выбрать из предложенных банком программ наиболее выгодную.
- Написать заявление с конкретными суммами, которые клиент в состоянии вносить.
- Оформить соглашение документально. Заполняют либо новый договор, либо приложение к уже существующему.
Как вариант, пишут электронное заявление. Для этого нужно на сайте Сбербанка найти электронный адрес, на который высылается заполненная форма.
Важно: производить выплаты по новым условиям можно только при наличии документа из Сбербанка с печатью и подписями. Перед тем как подписывать договор, его следует внимательно прочитать.
Если консультант банка отказал в изменении условий договора, можно снова написать заявление. Вместе с просьбой о реструктуризации кредита документ должен содержать:
- конкретные изменения, которых клиент ожидает от банка (сумма ежемесячной выплаты, срок);
- основание для такой просьбы с документальным подтверждением.
В конце заявления стоит указать срок, в который клиент ожидает рассмотрения. Законодательство не обязывает финансовые организации отвечать на такие заявления. Однако, в лучшем случае, банк его рассмотрит и пойдет навстречу.
Документ нужно подготовить в двух экземплярах. Один из них передается в Сбербанк, на второй нужно поставить печать и подпись лица, принявшего заявление.
Второй вариант подачи заявления – послать по почте. Адрес можно найти в колонке «Реквизиты сторон» на обратной стороне подписанного договора.
Чем отличается реструктуризация ипотеки
По способу оформления, реструктуризация ипотеки не отличается от той же процедуры с потребительскими кредитами. Однако в данном случае риск для банка практически отсутствует. Вместе с тем, ввиду отсрочки по выплатам, ухудшается отчетность финансовой организации перед Центробанком.
Ипотечный кредит имеет особенности, усложняющие реструктуризацию:
- длительный срок действия договора;
- большой объем выплат.
Реструктурировать ипотечный кредит – тяжелый процесс для банка. Однако для клиента, в случае непредвиденных обстоятельств, это оптимальный способ сохранить недвижимость и продолжить выплаты. Эта процедура не скажется негативно на кредитной истории.
Хотя реструктуризация кредита и не является обязательством банка, договориться об этой процедуре возможно. Важно грамотно составить заявление и документально подтвердить причину просьбы о пересмотре условий.
До оформления договора выплаты предпочтительно производить в прежнем графике. Есть несколько возможностей, как облегчить кредитную нагрузку заемщику. Подробнее о предложениях банка можно узнать в ближайшем отделении.
Жизнь без кредитов
Жизнь без кредитов - 01. Реструктуризация долга.
Реструктуризация кредита в Сбербанке: Ключевые условия для физических лиц в 2017 году
